2017.10

双喜临门 | 金秋十月连中双标

百信银行为中国首家采用独立法人运作模式的互联网直销银行，由中信银行与百度公司强强联手，通过互联网渠道跨越时间、地域的局限性，为广大个人及企业客户提供金融产品和银行服务，开启“金融+互联网”的新金融发展模式。本次银行卡综合前置系统建设项目旨在拓展百信银行账户在C端的应用场景，通过建设银行卡综合前置系统，支持发行百信虚拟银行卡，并借助银联、网联等银行卡清算网络从多途径为C端客户提供资金账户服务。本项目的目标是以银行卡为载体，借助卡组织/第三方支付公司的渠道，扩展百信账户在C端的支持场景。

人谷凭借多年收单业务经验、多个成功的项目案例，有大量的银联接入经验，一举中标。

友利银行网联平台接入系统搭建项目

为规范非银行支付机构网络支付业务发展，央行批复筹建的网络支付清算平台已经完成一期项目的建设，按照央行要求，所有第三方支付机构及银行机构都需要逐步接入网联，以实现央行的统一监管。基于目前契机，第三方支付机构及银行机构都需要一套成熟稳定的业务产品来对接网联，以降低第三方支付机构及银行机构的建设成本及监管压力，故为快速适应市场，公司研发的网联接入前置产品，可为第三方支付机构及银行机构快速接入网联提供技术服务支撑。

为了响应网联的监管要求，友利银行启动网联接入项目。

人谷科技团队作为网联唯一软件供应商，熟悉网联接入的业务流程及其技术规范，有利于加速推进网联接入进程。所以此次顺利的拿下了友利银行网联平台接入系统搭建项目。

2017.11

人谷见证网联顺利通过“双十一”考验 |网联负责50%交易量

人谷科技团队作为网联唯一软件供应商，有幸见证了网联顺利通过“双十一”考验的这一重要时刻。
     

人谷科技团队作为网联唯一软件供应商，熟悉网联接入的业务流程及其技术规范，有利于加速推进网联接入进程。所以此次顺利的拿下了友利银行网联平台接入系统搭建项目。

人谷科技团队作为网联唯一软件供应商，有幸见证了网联顺利通过“双十一”考验的这一重要时刻。

        今年“双十一”支付峰值再次被刷新。天猫双11全球狂欢节仅开始5分钟22秒就出现了刷新记录的支付峰值，25.6万笔/秒，是去年的12倍。同时诞生的数据库处理峰值为4200万次/秒。这个数字意味着在支付峰值产生的那一秒里，蚂蚁金服的OceanBase处理了4200万次请求数。此次支付考验中涉及银行账户的网络支付请求有一半的交易由网联平台完成，此前，网联平台透露计划在“双十一”前接入支付宝、财付通50%的业务量。各家支付机构目前都只向网联接入了部分交易，最终会在2018年6月30日前将全部业务接入网联。   

       本次“双十一”，央行支付结算司此前通知要求，各银行和支付机构应于10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。网联平台运营机构应制定实施计划，组织各银行和支付机构妥善做好接入工作，包括联调测试、生产验证、压力测试和存量迁移等，并提供相关业务、技术支持。实际上网联的处理能力高于此次支付峰值需求。网联平台的设计目标是支持12万笔/秒的平稳实时转接请求的能力，同时考虑容灾要求，平台满配峰值支持18万笔/秒。

         “ 双十一”网联现场|人谷的小伙伴

（数据来源：网络）

——————————————————————————

2.行业动态 

信用生活、无感支付等全面亮相乌镇世界互联网大会

     支付从信用借雨伞、信用借充电宝，到信用免办卡借图书——第四届世界互联网大会期间，整个乌镇可以凭信用可借还的点超过了100个。此外，无感支付在停车、购物等环节也得到了应用，互联网黑科技全面亮相乌镇。

　　据记者了解，今年蚂蚁金服旗下芝麻信用在整个乌镇西栅景区里新增了64个充电宝信用借还点，分布在西栅一东一西的两个志愿者之家、乌镇邮局、乌村村委会，以及更多的民宿、酒店和餐厅。只要芝麻分600分以上，你就可以免押金借走充电宝，借用7天内还能在全国20多万个”街电“借还点异地归还。

　　此外，“无感支付”已经在乌镇东栅景区停车场得到应用。只要先将车牌和支付宝绑定好，来客开车离场时，无需停车、不掏现金，甚至连手机也不用拿，就能顺利出场。

　　“无感支付”体验背后是基于智能设备的图像识别技术，认牌加扣款可以“一气呵成“。据蚂蚁金服相关负责人介绍，实际上，就在乌镇在全国景区头里头一个“吃螃蟹“之前，北京、上海、广州、深圳、杭州、成都、重庆、武汉等城市均有停车场已接入“无感支付”；接下来，这一支付技术将在这些城市的近万个”智慧停车场“里升级推广。以全国率先尝试 “无感支付”的上海虹桥机场停车场为例，T1和T2两个航站楼日常流量接近30000次，在使用“无感支付”后，每辆车离场时间从10秒降至不足2秒，停车场整体效率将提升了数倍。

　　据了解，生物识别是蚂蚁金服的核心技术能力之一。2017年10月，蚂蚁金服成立ZOLOZ，这是一个全球可信身份平台，面向全球开放领先的金融级生物识别技术能力。ZOLOZ将使用生物识别技术帮助用户在数字时代解决“你是谁”的身份识别问题。这是蚂蚁金服孵化出的首个独立运营的科技平台。

　　截至目前，ZOLOZ生物识别技术已拓展至包括刷脸登录，刷脸支付等88个线上线下应用场景，为超过2亿用户提供20亿次验证服务，其中60岁以上的用户达300多万。

　　此外，乌镇互联网大会蚂蚁展区还将展出刷脸支付、区块链等技术。

　　其中，区块链是一项不可篡改、让数字世界可以像物理世界一样真实可信的前沿技术。这是未来数字世界非常重要的基础。根据现场展示的内容，蚂蚁区块链的第一个应用场景是公益，给一群听障儿童筹集了一笔善款。2017年8月29日，蚂蚁金服区块链技术试水保险，助力信美人寿相互保险社上线国内保险业首个爱心救助账户，让每笔资金流向都公开透明，每笔资金流转数据都不可篡改，每笔资金的去处和用途都有迹可查。

　　2017年11月，蚂蚁区块链用在了食品安全溯源和商品正品溯源上，目前，产自澳洲新西兰的奶粉，以及中国的茅台，用户用支付宝扫一扫，就能知道是不是正品。和此前商家自录入商品信息不同的是，区块链是让多位“记账师”公正、独立、不可抵赖地完成记账。

（来源：新浪）

2017.12

2.行业动态 

盘点：2017年移动支付行业十大事件

        支付在2017这一年，移动支付产业发生了许多大事，那么哪些事件值得我们思考呢?在此，移动支付网总结了移动支付行业10大影响力事件亦或者一系列事件，这些事件不论是在事发当时，还是对行业的未来，都拥有较为深远的影响力。另外，排序不分先后。

1、备付金集中存管
——终结祸根
       2017年1月13日，央行紧急发布了《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》，通知要求支付机构的备付金从2017年4月17日开始逐步交存，由央行统一存管。此外，备付金不再计付利息。在2017年12月底，央行再发248号文，将交存比例提升至50%左右。

       继2016年96费改实施之后，备付金集中交存再断支付机构的一条“财路”。整个2017年，支付机构都在急迫的寻求业务转型，提升企业盈利能力。备付金一直是央行监管的一大重灾区，浙江易士、广东益民、上海畅购等等，均是因为挪用备付金，使得资金链断裂，进而造成了一系列群体事件，影响社会稳定。

2、移动支付交通大战
——垂直场景的焦点之战
       二维码移动支付在经历了2~3年的发展之后，大众消费领域的场景基本已经被占领，巨头们开始思考如何将支付方式应用在各种垂直场景中，其中交通支付作为极为高频的场景，成为了垂直场景争夺战的焦点之战。支付宝和微信支付纷纷推出了二维码交通支付产品，推动全国各地交通支付终端的改造。

       除了支付宝和微信支付，住建部和交通部都纷纷推出了标准，以统一交通领域的二维码支付标准。交通领域一直是被视为便捷和安全兼顾的NFC支付天然场景，银联在2017年也推动基于ODA技术的云闪付在交通领域的应用。然而，整个2017年，支付宝和微信支付让二维码能否在交通领域应用这个问题，从否定变成了肯定。NFC还是二维码，就看消费者如何选择了。

3、移动支付争相出海
——从应用到标准变革世界
     “2017年是中国移动支付出海元年”，许多人如此评价2017年的移动支付。支付宝和微信支付在2017年加大马力，拓展海外支付市场。支付宝拿下了33个国家和地区，微信支付也拿下了20多个国家和地区。紧随巨头出海的脚步，迫于96费改、备付金集中交存等政策使得国内支付薄利化，许多支付机构以及方案提供者都选择出海，将支付技术、模式甚至标准带到国际。

       在2017年7月，银联宣布担任国际芯片卡及支付技术标准组织EMVCo执行委员会主席，并且向全球发布二维码支付标准，继中国的5G标准全球认可之后，中国的移动支付标准也正在被全世界所接受。先有李显龙，后有文在寅，各国领导人都在学习中国移动支付的成功经验。

4、网联步入正轨
——直连将死，混沌与秩序的重制
      在2017年，“网联”是支付行业的高频词，网联的一举一动备受关注。2017年8月，央行发布209号文，要求支付机构的网络支付业务在2018年6与30日起全部通过网联结算，自此以后，极具中国特色的直连清算模式就此死亡，一个时代就此结束。另一个网联时代即将到来，但网联不仅仅带来了支付机构的秩序，也带来了可能的混沌。在技术层面，网联平台能否承担各大支付机构全部接入的清算量是一个问题，在业务性质上，网联名义上是对网络支付的清算组织，但是线上与线下逐渐无界的今天，与银联的关系又是什么?

     此外，网联也在筹划制定二维码支付标准，未来支付机构间的二维码支付标准或可能一统，支付宝和微信愿意吗?聚合支付未来该怎么办?网联让支付产业更加合规，但也带来了企业竞合的新问题。

5、移动支付破局建立新标准
——银联发力，京东创新
       2016年8月，二维码支付“开闸”了。在经历产品开发期之后，2017年成为了银行系移动支付产品的爆发期。以工行为代表的银行纷纷推出自己的二维码支付产品，并且大张旗鼓的补贴打线下。银联方面，推出了统一的二维码支付标准实现联网通用，在2017年5月联合40余家银行发布二维码支付产品，京东支付成为首批接入的第三方支付机构。

       此外，2017年7月，国内NFC市场划时代的创新支付产品——京东闪付面世，这款由京东金融与银联合作推出的移动支付新品备受各方关注。其模式符合四方模式要求，技术上采用较二维码支付更加便捷和安全的NFC支付，由于京东自带电商属性，拥有巨大的流量优势，对NFC支付的推动作用是巨大的。另外，京东闪付的推出还对移动支付产业具有较大的启示作用——银行、银联、支付机构、电商(场景)如何进行合作。目前，京东闪付在国内NFC市场占比已达第一。

6、乐富支付牌照注销
——监管从严，乐富祭旗
       2017年6月26日，央行发布第四批支付牌照续展情况，出乎预料的是，收单机构强企乐富支付由于虚假商户、外包服务管理混乱、违规转让牌照、消极对待监管等原因未能通过牌照续展。据了解，乐富拥有百万级别的商户量，央行敢直接取消其支付牌照，定然是下了整治行业的狠心，属于杀鸡儆猴，强监管之前，拿乐富祭天。

       乐富支付牌照注销后不久，各地央行分机构开启罚单印刷模式，以上海央行为例，上海一共53家支付机构，几乎全军覆没，基本都领了罚单。在乐富支付牌照注销之前，支付宝和财付通各领一张罚单，这是央行首次对两大巨头处罚。在下半年，支付清算发布《银行卡收单外包服务机构评级指引》，央行发布217号文和281号文，央行的监管更加立体，更加多维，支付行业的合规化进程已经加速，乐富支付只不过是大形势之下的“刀下亡魂”。

7、四大行与BATJ的合作
——金融支付与互联网的共生时代来了
       2017年上半年，银行与互联网机构合作似乎成为了潮流。建行与阿里、工行与京东、农行与百度、中行与腾讯纷纷携手，合作的内容包括金融科技、互联网金融、云计算、支付等方面。长期以来，银行对于互联网企业背后的支付应用，既爱又恨。而随着移动互联网的发展，金融互联网化的升级已经在所难免，银行也在谋变。另一方面，随着移动支付的不断深入，从支付向金融升级的趋势越来越明显，但互联网机构缺乏金融领域经验。

      于是，在金融科技时代，银行和互联网巨头们联手了，缺乏互联网基因的银行和缺乏金融基因的互联网企业，达成了一定程度的互补。从这一年开始，金融机构与互联网机构的共生时代来了。

8、聚合支付的起起落落
——成也通道，败也通道
      这不是单一的事件，而是这2017年贯穿一整年的聚合支付起起落落。在2017年年初，央行紧急下发文件，对聚合支付进行定义和整治。一方面是承认了聚合支付对移动支付产业的意义，但是另一方面也警惕着聚合支付的违规可能。

       聚合支付的成功是因为多个支付通道的聚合，方便了商户和用户，但是，聚合支付的命门也正是支付通道的稳定性。2017年年末，217号文和281号文双重打击之下，支付机构收紧支付通道开放政策，赖以生存的根本变的不稳定，聚合支付的寒冬已经到了。

9、虚拟信用卡的发展
——银行的绝望与希望
2016年，央行发布并执行了I、II、III类账户分类管理的相关规定，这让银行能够更加灵活的开展互联网业务。但是到2017年，随着花呗、白条等产品的火热，拥有电商场景优势的互联网机构再次对银行信用卡业务产生冲击，快速的申请、较高的额度，让银行信用卡相形见绌。

        在2017年，银行开始重视虚拟信用卡的发展，工行、民生、中行、建行、农行、浦发、广发、中信、交行等大行，纷纷在今年推出虚拟信用卡产品。信用卡的虚拟化已经成为了不争的趋势，但是银行仍然需要面对场景缺乏、生态结构单一等问题，推出产品只是开始，未来还有更多挑战。

10、二维码支付定性
——综合线下与线上
        二维码支付是线下收单业务，还是线上网络支付业务?自从二维码支付兴起之后，这个问题就一直伴随着产业的发展。特别是在近几年移动互联网快速发展，线上与线下边际逐渐模糊的现在，有专家甚至提议，单独发放二维码支付牌照。在2017年12月月底，央行发布296号文，即《条码支付业务规范(试行)》，要求开展二维码支付业务，需要获得银行卡收单业务许可和网络支付业务许可。也就是说，央行将二维码支付定性为一种线上线下综合的支付方式，需要获得双重许可才可以进行。

       对于296号文的重要性，一些行业专家称之为“有生之年”系列，在有生之年看到了二维码支付的性质争议定论。此外，296号文对额度的限制、商户的管理、风险管理等诸多细节要求之下，将对整个产业，无论是在技术、终端方面，还是在应用、服务方面都将产生深层次的影响。
后记
        2017年有很多大事发生，但许多事大但也未入选，比如清算开放的相关事件或文件，由于仍然是顶层意愿，仍然未有清算机构入华，对产业影响尚不大，所以并未入选。再如无感支付，这更像是一个造词活动，车牌识别技术早已经应用，各方的接入也只是支付通道的打通，所以也未入选。
一千个人心中有一千个哈姆雷特，每个人的心中都有自己的行业十大事件，希望这一篇能成为你心中的那篇。如果不是，那么欢迎留言写下您心中的移动支付行业影响力事件。
（来源：移动支付网，作者：慕楚）

2018.2

人谷期刊2018第二期

李丽镱2018年03月06日 15:51

FEB.   2018

   RENGU Bulletin

——————————————————————————

.公司动态

延续项目持续落地！|  中标兴业数金支付中心系统二期项目

兴业数金的支付中心系统是一套为了完成兴业数金在线上的金融支付的相关业务的基础平台，主要负责与第三方渠道和银行核心系统进行交互，完成客户在我们业务系统上做的金融支付的相关账务处理，主要包括鉴权、代收、代付、充值等金融相关业务操作。

支付中心系统二期主要是根据业务需求，完善支付中心一期功能，新增接入渠道，保证各渠道交易能完整执行。

——————————————————————————

.行业动态

2018年，哪些支付业务将因政策带来利好？

在2017年暴风骤雨的强监管之后，支付产业的热带雨林倒下了不少逐利的“大树”，然而丛林法则还在继续，新的利益点将出现，弥补出现的空白。那么2018年，因政策的落实，支付行业将出现哪些利好呢？

聚合支付的损与益
在强监管之下，由于受众之多，聚合支付可谓是风口浪尖。特别是在217号文《进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》下发之后，聚合支付普遍出现了通道紧张的现象。因为政策的影响，促使聚合支付产业加速进入洗牌期，但从另一个角度来说，聚合支付劣币逐良币的现象逐渐被遏制，真正拥有实力，能够为商户提供优质服务的正规机构开始发力，添补监管之后的市场空白。
另外，在农村市场存在机会，由于央行对无证机构的查处之严，政策较为宽松的农村市场存在机会，甚至很可能出现借鸡生蛋的情况。十字财经在对央行支付司工具处处长谭静蕙的相关报道，曾指出：
“国务院2017年684号文规定：下列经营活动不属于无证无照经营：第一，在县级以上地方人民政府指定的场所和时间，销售农副产品、日常生活用品，或者个人利用自己的技能从事依法无须取得许可的便民劳务活动的;第二，依靠法律行政法规，国务院决定的规定从事无需取得许可或者办理注册登记的经营活动。这是国务院令的规范。第二个工商总局关于开展个体工商户登记制度改革试点的工作通知，工商个户2017年68号文，提出探索个体经营免于登记的范围，各试点地区可结合实际，对从事某些行业的个体经营或免登记，以及免于登记经营者的监管方式进行探索。按相关法律法规的监管规定，免于工商登记的，而且要强调是实体的商户。”
此外，国务院1号文《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》，也明确要求“提升农村金融服务水平”。聚合支付实在混不下去，走进农村或许是一个很好的出路。
智能POS利好
296号文规定，使用静态条码的，同一客户单个银行账户或所有支付账户单日累计交易金额应不超过500元。这对固态码收单是较大的打击，但是这也促进了动态条码显示设备、智能POS等设备的产业发展。
另外，近期中国银联下发《商户小额免密免签业务运营指引》（以下简称《指引》），对商户小额免密免签业务运营规则、运营、风险补偿进行了修订，其中小额免密免签的单笔交易限额将从300元提升至1000元，单卡单日累计交易限额不高于3000元。这对于支付非接支付的智能POS来说，也是另一个利好。

生物识别及身份认证技术利好
近期，央行发布《中国人民银行关于优化企业开户服务的指导意见》(银发〔2017〕288号)，明确指出鼓励银行将人脸识别、光学字符识别(OCR)、二维码等技术手段嵌入开户业务流程，作为读取、收集以及核验客户身份信息和开户业务处理的辅助手段。这对生物识别来说，具有重大利好。
此外，在296号文中要求，银行、支付机构开展条码支付业务需要，对客户条码支付交易进行验证，其中验证要素就包括“客户本人生物特征要素，如指纹等。”这也是利好生物识别的一个政策，值得一提的是，央行鼓励银行、支付机构通过生物识别验证客户信息，这是否也同样鼓励了相关机构收集客户的生物识别信息呢？生物识别的信息安全如何保障呢？
另外，296号文中也表示，“仅客户本人持有并特有的，不可复制或者不可重复利用的要素，如经过安全认证的数字证书、电子签名，以及通过安全渠道生成和传输的一次性密码等；”此类认证要素，也将是保障条码支付安全的重要要素，相关身份认证技术将拥有较好发展。
此外，鉴于目前智能POS也开始具备指纹识别功能，这或许间接的利好了智能POS的发展。
出海利好
支付出海，是2017年的一大讨论热点。到2018年，还会热上加热。
首先是出境人次不断提升。2016年，中国出境游人次为1.22亿，旅游花费高达1098亿美元（约7600亿元人民币）。到2017年，出境游已超1.3亿人次。各项系数逐年增长的出境游，给了支付产业出海的理由。其次，外汇新规给境外电子支付带来机会。《国家外汇管理局关于规范银行卡境外大额提取现金交易的通知》（汇发〔2017〕29号）于2018年1月1日实施，其中个人持境内银行卡在境外提取现金每人每年降低到10万元。这将有利于电子支付的发展。
此外，在官方也鼓励支付机构出海，19大就提出了人民币的国际化战略。央行副行长范一飞也曾公开表示，鼓励越来越多的非银行支付机构走出去，参与国际竞争。
最后是支付巨头对海外市场的重视，随着国内移动支付市场不断成熟，支付宝、微信支付、银联等巨头都期望在国际市场获得更大的成功，通过中国游客的力量，引导他国国民使用其支付方式。巨头战略之下，给许多支付服务提供者带来了更多机会。
银行互联网创新和支付利好
对于银行来说，政策利好态势也在不断呈现。
近日，央行发布了《关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知》，对个人银行账户开立、身份认证、账户使用等方面作了优化改进。业内人士指出，此前无贷款功能的Ⅲ类账户权限被放开——“银行可以向Ⅲ类户发放本银行小额消费贷款资金并通过Ⅲ类户还款，但Ⅲ类户不得透支”。在此之前，只有Ⅰ、Ⅱ类户有此权限。这将利于银行推广网络金融服务。在支付方面的利好，是无证经营支付业务的强监管之下，拥有牌照的银行，在推动聚合支付业务时拥有天然的优势
（来源：移动支付网）

2018.3

.公司动态

阳春三月传来中标喜讯 |  唐山统一支付平台项目

阳春三月，万物复苏，又是一年芳草绿！人谷在这个季节拿下统一支付平台项目再添上一抹绿！
唐山银行准备建设新一代核心系统项目-统一支付平台项目，人谷主要助力其完成原先系统升级，并增加新支付能力，完成人行二代支付系统、银联前置、银联无卡快捷支付、银联全渠道系统等的接入，以及建设统一对账清分清算中心和统一差错中心。

——————————————————————————

.行业动态

银联详解支付宝/财付通清算方案设计逻辑

2018年4月1日，中国银联发布公告称，中国银联与财付通支付科技有限公司签署合作协议，正式开展微信支付条码支付业务合作。目前已完成系统对接、联调测试和生产验证，各项准备工作全面就绪。即日起，中国银联面向收单机构提供微信支付条码支付业务接入测试服务，各收单机构可登陆银联开放平台获取相关文档，根据中国银联和微信支付的指引分批接入。
这次合作被业内看作“断直连”任务的一次实质性落地。而随着财付通与银联合作意向的敲定，支付宝未来的合作路径也备受瞩目。
银联方面解释称，条码支付直连包括“发卡侧直连”和“收单侧直连”。其中发卡侧直连指快捷支付业务;收单侧直连指目前商业银行、支付机构通过直连方式为条码支付机构拓展商户、并为商户提供条码支付机构收单服务。
“银联与微信支付的此次合作，不涉及发卡侧快捷支付业务，只针对将商业银行在收单侧对财付通条码支付的受理业务纳入银联网络，符合监管规定。”银联方面人士表示。
1、收单侧方案设计原则
接近银联人士向经济观察报详解合作后的交易流程，今后来自财付通的交易清算模式将变为“商户-收单机构-银联-支付宝/财付通(下文简称“A/T”)-银联或网联-发卡行”，目前解决的仍然只是收单侧断直连的问题，而发卡侧，网联和银联此前都有系统布局，主要取决于市场机构如何选择。
该人士进一步解释称，目前A/T已占据移动支付市场九成以上的份额，从其市场定位和当前市场发展趋势来看，A/T机构不太可能回归到一个完全的自发码自收单的普通收单机构的状态。
“如果A/T回归到一个纯收单的身份，就只能借助一些直营的地推机构去帮助其实现商户拓展，比如美味不用等、二维火以及支付宝的口碑等等，但是这样效率会低很多。因为市场有相当一部分优质商户是牢牢把握在一些收单机构的手中的，包括收单机构也包括收单银行。这些收单机构除了地推，也会为商户提供一些资金清结算和市场营销等方面的服务。A/T想要维持目前的市场发展规模，某些程度而言也必须要借助这些收单机构的力量。”该人士表示，“从另一个角度来讲，因为A/T所把握的海量用户，市场上的收单机构也有与其合作的强烈意愿。但如果这些收单机构的身份从收单退化到纯市场拓展的角色，就只能以地推、贴码和上送商户信息这类的形式参与到产业链中，资金流与他们无关，收单牌照也就没有意义，对于一些规模体量较大的强势收单机构可能就彻底失去了参与热情。”
与此同时，该人士进一步补充认为，就算A/T回归收单角色，也只是解决了其“资金二清”的问题，不代表不会存在“信息二清”的违规可能。
所谓“信息二清”，指的是收单机构为控制风险，主动要求将风险识别、商户走访等控制环节交由外包机构承担。外包机构以电子形式批量传递并保留的商户交易信息，甄别上送用户的发卡行行号，卡号、交易时间、交易类型，交易金额，POS终端信息等核心数据，本身就违反了《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》(银发〔2009〕142号)中，关于“对于涉及客户信息和交易信息处理的外包服务机构，收单机构不得允许外包服务机构存储银行卡卡号以外的信息”的规定。以风险控制为名，介入收单业务的核心数据环节，“信息二清”存在信息数据截留、转卖、丢失或篡改的风险，上送数据也并不严格执行“T+1”的刚性制度。
“所以要彻底解决资金二清和信息二清的问题，在收单侧嵌入一个清算环节，我们认为是很有必要的。而296号文的文件精神中，对A/T这样的机构建立了一个新的定位，叫条码支付发码方即条码服务商。让这种模式的合规性有了依据。”
而相较于此前银行系清算中心、深金结和农信银等机构的“透传”模式，银联人士称，该方案设计将坚持三个底线：“首先，所有资金划付的动作原则上都通过央行大小额系统完成;其次，一定要保证对下游收单机构按时足额的付款，保证清算效率，更加要避免在清算环节出现资金断裂的情况;第三是建立清晰的对账机制。”
2、“断直连”大限将至
特别值得一提的是，随着4月1日条码支付规范的落地，“断直连”也将临大考。
根据《中国人民银行关于规范支付创新业务的通知》(银发〔2017〕281号，以下简称“281号文”)和《中国人民银行关于印发<条码支付业务规范(试行)>的通知》(银发〔2017〕296号，以下简称“296号文”)等一系列监管文件要求，支付机构需断开涉及跨法人机构间的直连处理条码支付业务，迁移到具备合法资质的清算机构处理。
经济观察报从多家支付机构处了解到，近来网联也正密集传达切量提速的要求。
近日，网联方面披露数据称，自去年6月30日正式启动切量以来，截至今年3月31日，非银行支付机构网络支付清算平台(简称“网联平台”)自2017年6月30日启动切量以来，累计资金交易转接清算笔数成功突破100亿笔。接入并启动迁移340余家银行以及100余家支付机构，已累计完成资金交易转接清算100多亿笔，成功交易金额近3万亿元，最高单日交易笔数处理规模超过1亿笔。
“两家清算机构都是央行授予资质的正规军，内部当然也有竞争。”一位接近网联的人士表示，“但现阶段而言，无论是银联还是网联，目前最重要的任务都是协助监管尽快完成‘断直连’的首要任务，将A/T两大机构的支付交易纳入监管清算体系内。在这个问题上二者的关系应该是合作大于竞争的。”
目前来看，银联在清算领域毕竟有十余年的系统建设和市场经验积累，在交易处理速度、资金清算效率等各方面的服务能力现阶段确实略胜一筹，但是网联作为重点扶持建设的线上清算机构，也是清算市场的一个重要参与角色。
而支付宝、财付通两家支付巨头的清算模式也深刻影响着清算市场的未来格局。如今财付通已在收单侧迈出了一步，支付宝将如何选择还需拭目以待。
但亦有相关业务人士表达了对该模式的犹疑：“发卡侧模式迟迟未见落地，银联和网联都可以接，就会出现不同的排列组合方式，如果A/T在发卡侧选择了网联，那涉及到银联卡的清算业务时网联需不需要支付银联品牌费?这些细节问题目前都无法明确。”
（来源：移动支付网）